Эксперт Овечкин назвал главные ошибки при досрочном погашении ипотеки
22 октября 2026 года, 10:51
Он выделил 5 главных просчетов.
В этом году россияне направили 380 миллиардов рублей на досрочное закрытие ипотечных займов — это почти на 20% больше, чем в 2025 году. На каждые три новых займа теперь приходится один досрочно закрытый. Желание закрыть долг похвально, но, как отмечает руководитель отдела ипотеки Level Group Юлиан Овечкин, не понимание механизма начисления и расчета займа, лишает заемщика значительной части выгоды.
Эксперт выделил пять главных просчетов, которые совершают граждане при работе с жилищным кредитом.
1. Иллюзия «сгоревших» процентов и выбор даты платежа
Существует распространенный миф среди ипотечных заемщиков: они опасаются вносить средства в счет долга в любой день, кроме даты обязательного платежа, полагая, что банк присвоит эти деньги себе, а переплата не уменьшится. В действительности механизм начисления процентов работает иначе — банк рассчитывает их посуточно за каждый день пользования деньгами.
Если перевод поступает строго в день графика, уже закрытые за месяц проценты позволяют направить всю сумму сверх взноса исключительно на погашение тела кредита. Если же деньги вносятся в произвольную дату месяца, финансовая организация сначала заберет проценты, которые успели накопиться с прошлого списания, и только то, что останется после этого, пойдет на уменьшение основного долга.
Тем не менее, как уточняет Юлиан Овечкин, с математической точки зрения самый эффективный момент для пополнения счета — следующий день после планового списания. В этом случае база для расчета процентов на следующий месяц становится меньше в максимально короткие сроки, что позволяет быстрее сокращать общую переплату.
2. Стратегия накопления вместо системных микро-платежей
Многие заемщики придерживаются стратегии накопления: они месяцами держат на счете 20−30 тысяч рублей, полагая, что досрочное внесение 3−5 тысяч не принесет никакой пользы. Эксперт указывает на ошибочность такого подхода. Поскольку процентная ставка применяется к фактическому остатку задолженности ежедневно, любая задержка с пополнением играет против клиента.
Деньги, направленные на погашение сегодня, начинают экономить на процентах немедленно. Как отмечает Юлиан Овечкин, пять тысяч рублей, внесенные сейчас, сократят итоговую переплату за 20 лет сильнее, чем сумма в 30 тысяч, внесенная через шесть месяцев. Именно поэтому частые небольшие взносы всегда оказываются финансово эффективнее, чем редкие и крупные разовые платежи.
3. Иллюзия автоматического пересчета графика
Сам по себе перевод свободных средств на ипотечный счет не запускает процедуру досрочного погашения. Если заемщик не оформит соответствующее электронное заявление через мобильное приложение или не подпишет его в отделении, деньги просто будут лежать на балансе, не уменьшая основной долг.
Кроме того, инициатива всегда исходит от клиента: именно он должен вручную выбрать в заявке дальнейшую судьбу взноса — направить его на сокращение общего срока договора или на уменьшение размера регулярного платежа. Автоматически банк пересчитывать график и списывать эти средства в счет долга не станет.
4. Игнорирование этапа ипотечного цикла
Досрочное погашение не равноценно выгодно на всем протяжении кредита. При аннуитетной схеме платежей в первые 3−5 лет заемщик выплачивает банку почти одни проценты, а тело долга уменьшается крайне медленно. Именно на этом этапе каждый досрочно внесенный рубль дает колоссальную экономию на итоговой переплате. Если же до конца срока осталось 2−3 года, основные проценты банку уже отданы, и ускоренное закрытие остатка практически не влияет на общую переплату.
5. Закрытие дешевой ипотеки в ущерб доходным сбережениям
Психологическое желание избавиться от долга любой ценой часто вступает в конфликт с математикой. Юлиан Овечкин напоминает: если у вас льготная ипотека под 6−8% годовых, а ставки по накопительным счетам и депозитам находятся на уровне 15−18%, направлять свободные деньги на погашение кредита финансово нерационально. Размещение средств на вкладе принесет дополнительный доход на разнице ставок и сохранит финансовую подушку безопасности, в то время как досрочный взнос лишит вас ликвидности.
