ЧетвергЧт, 28 марта 12:41 16+
Сейчас  °C
USD$ 92,59 ▲0,02 EUR 100,27 ▼-0,14

Где лучше и надежнее хранить свои сбережения

18 мая 2023 года, 11:00

К 2028 году инфляция «съест» половину накопленного под матрасом.

Где лучше и надежнее хранить свои сбережения

В доброе советское время такого вопроса не было. Практически у каждого гражданина была сберегательная книжка, на которой хранились все его сбережения. Чаще всего деньги откладывались на старость. Это значит, что они были долгосрочными, многие годы на этих счетах накапливались денежные средства. Помните, в старом советском фильме прозвучал призыв: «Граждане, храните деньги в сберегательной кассе!» И большинство населения Советского Союза соглашались с этим утверждением. Сохранность этих накоплений гарантировало государство. Но, как многие знают, в один далеко не прекрасный момент, советское государство исчезло с политической карты мира. Исчез гарант вкладов, а вместе с ним «сгорели» все накопления населения. Мало кому удалось спасти хотя бы небольшую часть этих сбережений. Но и они были мгновенно уничтожены инфляцией, достигавшей тогда 2500%.

Таким образом, старая советская финансовая система была разрушена, ибо не умела обслуживать рыночные отношения. А новая финансовая система рождалась в муках преодоления финансового хаоса. Одним из основных инструментов современной рыночной экономики является банковская система. Напомню, что в начале 90-х годов банки возникали и исчезали с космической скоростью, а вместе с ними — вклады граждан и предприятий. Например, в Нижнем Новгороде в эти годы было создано более двадцати банков. Это были именно региональные банки. Однако к 2021 году 23 нижегородских банка прекратили деятельность вследствие ликвидации или отзыва лицензии Банком России. Последними в 2019 году лишились лицензий «Радиотехбанк» и банк «Ассоциация». Сегодня из нижегородских банков сохранился и продолжает деятельность «НБД-Банк».

Постепенно появившаяся банковская система, дополненная пришедшими в Россию зарубежными банками, стала аккумулировать денежные средства россиян на банковских счетах. Российская финансовая система демонстрировала завидную устойчивость вопреки многим кризисным явлениям в мировой экономике. В конце 2021 года, по данным Волго-Вятского главного управления банка России, объем средств нижегородцев, размещенных на банковских вкладах и счетах, составил 622,3 млрд рублей. При этом только за один год этот показатель вырос на 10,6%. Важно подчеркнуть и тот факт, что 88% средств физических лиц (548,9 млрд рублей) хранилось в рублях.

Весь опыт мировой финансовой системы, в том числе и российский, показал, что самый безопасный способ сохранения своих накоплений на счетах надежных государственных банков. Да, там низкий процент начислений, порой ниже уровня годовой инфляции. Зато он гарантировано не исчезнет, он застрахован на определенную сумму. Но печальный опыт развала советской системы не забыт. Поколение, которое привыкло держать деньги в сберегательной кассе годами, ушло. Сегодня можно условно выделить две группы накоплений граждан на банковских счетах. Краткосрочные, до одного года, на приобретение каких-то крупных товаров или услуг (отпуск, медицина, покупка недвижимости или автомобиля), и долгосрочные, чаще всего на старость, на добавку к пенсии. Центробанк сообщил, что в январе 2023-го года на депозитах россияне хранили 7,92 трлн рублей.

Однако после начала СВО и введения антироссийских санкций граждане России поддались эмоциям и стали массово снимать деньги с банковских счетов. Осенью повторился массовый исход с банковских вкладов. Все боялись резкого роста инфляции, роста курса доллара аж до 200 рублей (были и такие прогнозы, озвученные, в частности, американским президентом). И хотя ничего подобного не случилось, страх потерять все сбережения у населения остался.

Снятые со счетов деньги стали хранится в «кубышках» или, как с иронией говорят некоторые эксперты, под матрасом в «матрас-банке». И вот на днях Центробанк озвучил цифру обналиченных и находящихся на руках у россиян астрономическую сумму денег — больше 17 трлн руб. Причем только за апрель эта сумма выросла на 500 млрд рублей, а за год — на 3,5 трлн рублей. Любой специалист скажет, что для экономики такой рост наличных денег в обращении — это плохо. Одно обслуживание такой денежной массы обходится государству и банкам дороже. Важно понимать, что эти деньги фактически выводятся из оборота, особенно в связи со спадом спроса и предложения на товары и услуги. Как следствие, государству приходится проводить дополнительную эмиссию денежной массы. Но большая часть этих допэмиссий уходит не на развитие промышленности и экономики, а на разного рода социальные выплаты населению. Не секрет, что программы поддержки разных слоев населения сегодня выросли.

Однако, если бы средства населения находились на банковских счетах, то они могли бы быть инвестированы в развитие промышленности, новых производств и технологий.

При этом хранение сбережений в «кубышках» не спасает их от неизбежной инфляции. То есть количество денег вроде бы тоже самое, но их покупательная способность снижается. Причем каждый день и каждый год. Например, только за прошлый год, подсчитали специалисты Центрального банка, инфляция отобрала у граждан 12% сбережений в наличных. Надо признать, что сами граждане уверены, что на протяжении ближайших десяти лет уровень инфляции будет сохраняться в районе 10%. Но если это так, то надо понимать, что в этом случае, уже за пять лет, к 2028 году инфляция «съест» половину накопленного под матрасом.

Помимо инфляции, у сбережений, хранящихся дома, есть еще множество факторов риска. Они могут стать жертвой несчастного случая (пожар, кража). Но сегодня чаще всего эти средства оказываются в руках мошенников. Хорошо известно, что практически каждый пенсионер имеет «кубышку» на чёрный день. Чаще всего она небольшая, так называемые «гробовые» (около 40−50 тысяч рублей), но встречаются и пенсионеры с миллионными сбережениями. Именно поэтому, раз за разом, любители чужих денег придумывают, говоря словами Остапа Бендера, все новые способы относительно честного отъема денег у населения. Ежедневно в криминальной хронике нам сообщаю о новых случаях обмана и похищения у граждан крупных сумм. Здесь и телефонные мошенничества, и финансовые пирамиды. Напомню, что в среднем раз в четыре часа в России, например, возникает новая пирамида, и каждую минуту россияне теряют в них 200 тысяч рублей. В среднем же за год от участия в финансовых пирамидах, по некоторым оценкам, граждане теряют от 10 до 12 млрд рублей.

Чтобы не попасть на уловки мошенников, надо четко знать два правила.

Первое: если некто незнакомый вдруг решил вас осчастливить и предлагает заработать десятки тысяч рублей в день, стоит задуматься, почему он решил предложить деньги вам? Почему они не нужны ему самому? В рыночной экономике действует жесткая конкуренция, и никто никому ничего не дает просто так. Реальная помощь осуществляется на благотворительной основе, без дополнительных затрат со стороны того, кому оказывается помощь.

И второе: если процент прибыли, который вам обещают на ваши вложения, выше 10 процентов в год, значит, вас хотят обмануть. Это экономический закон. Уровень прибыли отражает уровень риска потери вложений. Доход 100% и выше, значит сто процентов гарантии, что вы потеряете свои деньги.

Отсюда еще один момент. Помните известную пословицу о вредности хранить все яйца в одной корзине? Вкладывать все деньги в один проект нельзя ни в коем случае. Особенно нельзя вкладывать последние деньги. И верх неосмотрительности брать под этот проект кредит или продавать квартиру.

К сожалению, наше население в массе своей пока не имеет финансовых знаний. Финансовую грамотность можно повысить, развивая сеть финансового всеобуча, терпеливо разъясняя, как функционирует финансовая система, каким предложениям об увеличении суммы накоплений не стоит верить, где и в каких случаях целесообразно хранить свои сбережения, как можно инвестировать часть сбережений.

Как я уже отметил, на вопрос, где и как хранить свои сбережения, однозначного ответа нет. Все зависит от цели накопления. По данным социологических опросов, о готовности доверить свои деньги банкам сегодня говорят 34%. Тогда как в 2017 году 53% опрошенных были готовы доверить свои деньги банкам.

В условиях кризиса лучше выбирать инструменты для получения дохода с наименьшим риском и возможностью покрыть инфляцию.

А вот какой вклад предпочесть россияне затруднились ответить. Задавался простой вопрос, что бы они предпочли: взять деньги сейчас или через год, но в двойном размере? Только каждый пятый, 20% опрошенных, согласились подождать год, чтобы сумма удвоилась. 38% не решились на столь долгосрочное вложение и предпочли взять сейчас меньшую, но уже имеющуюся сумму. Их решение, на мой взгляд, определялось страхом потерять все в случае каких-либо катаклизмов. Однако, самое интересное, что половина опрошенных, 48%, не смогли дать ответ на этот вопрос.

Это прямое свидетельство неготовности большой части населения осуществлять вклад в свое собственное будущее. И здесь дело не только в недоверии, в неуверенности в завтрашнем дне. Сколько откладывать на будущее — это вопрос потребностей и горизонта планирования, считают экономисты. Но важно научить людей считать правильно рост долгосрочных сбережений.

Например, сегодня россияне откладывают в среднем около 9 тысяч рублей в месяц. Много это или мало? Сколько можно накопить средств в этом случае? Специалисты уже подсчитали, что если человеку 30 лет и он начнет каждый месяц откладывать по 9 тысяч рублей на депозит под ставку в 7% годовых, то к моменту выхода на пенсию он накопит 11−16 млн рублей. Важно учесть величину инфляции. Например, она составит 6%. Тогда в сегодняшних ценах (с учетом инфляции за 35 лет) эти сбережения будут эквивалентны примерно 1,8−2 млн. Такой суммы будет достаточно, чтобы ежемесячно снимать по 15 тысяч рублей со счета в течение 20 лет, говорят эксперты.

Но чтобы в России жить на пенсии достойно, по мнению экспертов, к 60−65 годам на счету гражданина должна лежать сумма, эквивалентная пяти годовым доходам. Именно поэтому сегодня важно мотивировать население на открытие долгосрочных накопительных счетов, призванных обеспечить достойную старость на пенсии. Поэтому, Минфин и ЦБ подготовили законопроект о программе долгосрочных сбережений. Документ предполагает и право наследования сформированных сбережений. Фактически это переходная модель от существующей пенсионной системы к системе самостоятельного формирования пенсионных накоплений.

Понятно, что процесс формирования механизмов долгосрочного накопления будет сложным и долгим. Но этот путь необходимо пройти. И он начат.

Автор: Александр Суханов



Смотрите также
Картина дня
Рекомендуем