Лариса Павлова: «Привычным способом расчета цифровой рубль может стать на горизонте 5−7 лет»

17 июля 2025 года, 09:29

Около 2,5 тысяч цифровых кошельков и 100 тысяч операций по всей стране — вот промежуточные итоги пилота по использованию цифрового рубля.

Фото предоставлено Волго-Вятским ГУ Банка России

Пока в пилотном проекте участвует определенное число людей и компаний, но скоро цифровой рубль станет частью нашей повседневной жизни. Когда это произойдет? Будет ли цифровой рубль обязателен для всех? Насколько безопасно им пользоваться? Ответы на популярные вопросы о цифровом рубле — в интервью с начальником Волго-Вятского ГУ Банка России, членом Совета директоров Банка России Ларисой Павловой.

Цифровому рублю — особый кошелек

— Лариса Вальтеровна, давайте для начала коротко обозначим, что же такое цифровой рубль и для чего он понадобился.

— В первую очередь цифровой рубль — это цифровая форма нашей национальной валюты. Цифровые рубли будут находиться в обращении наравне с наличными и безналичными деньгами, и человек может пользоваться ими по своему желанию.

Цифровой рубль создается как еще одно средство платежа и переводов, которое не будет зависеть от ограничений и тарифной политики банков. Переводы в цифровых рублях будут бесплатными для граждан. Но получить кредит в цифровых рублях не получится, проценты на остаток цифровых рублей и кешбэк начисляться тоже не будут.

Храниться цифровые рубли будут на счетах цифрового рубля — мы их называем цифровыми кошельками — граждан и организаций. Цифровые кошельки, в свою очередь, будут открываться на платформе Банка России. На этой же платформе будут проходить операции с цифровыми рублями.

— Нужны ли цифровому рублю банки?

— Доступ к цифровым рублям будет через мобильное приложение банка или банков, где обслуживается человек. Это касается и открытия цифрового кошелька, и его пополнения, и переводов, и платежей в цифровых рублях.

Допустим, вы хотите перевести другому человеку, условно, 1000 цифровых рублей, но мобильное приложение одного вашего банка по какой-то причине перестало работать. Тогда вы можете зайти в цифровой кошелек и перевести деньги через мобильное приложение другого банка, где вы тоже клиент.

Поэтому даже существующему «над банками» цифровому рублю банки нужны.

«Чтобы люди привыкли к цифровому рублю, требуется время»

— Все-таки у людей есть страхи относительно цифрового рубля. Например, что их массово заставят открывать цифровые кошельки. Это так?

— Нет. Выбор, какой формой рубля пользоваться — наличной, безналичной или цифровой, — останется за человеком. Если он не захочет пользоваться цифровым рублем, то просто не будет открывать цифровой кошелек. Никто другой за него это сделать не сможет. Какие-то специальные заявления об отказе от цифрового рубля в МФЦ или другие инстанции нести не надо.

Мы понимаем, что у людей может быть настороженное отношение к цифровому рублю. Это нормально, когда появляется что-то новое, тем более связанное с деньгами. Чтобы люди привыкли к цифровому рублю, как и к другой любой инновации, требуется время.

— Еще один миф — о тотальной слежке за людьми и тем, как они тратят деньги. Кому будет доступна информация о платежах цифровыми рублями?

— Вы верно заметили: это еще один миф. На самом деле объем информации об операциях с цифровыми рублями не больше того, что уже установлен для операций с безналичными деньгами. Сведения о цифровых рублях и их балансе на цифровых кошельках защищены банковской тайной точно так же, как и информация по счетам в банках.

— Насколько серьезной будет защита от взлома у цифровых кошельков?

— Беспрецедентной. Платформа цифрового рубля, на которой будут храниться цифровые кошельки и проходить операции, создавалась с учетом всех необходимых требований к безопасности и киберустойчивости. Под защитой находятся сведения о деньгах на цифровых кошельках, операциях с цифровыми рублями, а также информация, нужная для авторизации и идентификации человека, включая его персональные данные.

Сейчас особенно актуальна тема финансового и кибермошенничества. Если ваш банк выявит подозрительную операцию, он приостановит ее до выяснения обстоятельств и при необходимости введет период охлаждения, как это делается сейчас в случае с сомнительными переводами в безналичных рублях. Оператор платформы цифрового рубля — Банк России — вправе отказать в проведении подозрительной операции.

«Внедрение цифрового рубля будет поэтапным»

— Теперь о пилоте цифрового рубля. Люди и компании, которые в нем участвуют, используют настоящие цифровые рубли? Если нет, то когда стартует тестирование с реальными цифровыми рублями? Сколько продлится пилот с реальными деньгами? Когда цифровые рубли появятся у нижегородцев?

— Пилот уже сейчас проводится с реальными цифровыми рублями.

Что же касается других параметров пилота, то мы не применяли региональный принцип при отборе банков и компаний для участия в пилоте. И в части более широкого использования цифрового рубля тоже не будет отдельной даты, когда он станет доступен только для жителей одного или нескольких конкретных регионов.

Принят закон, который обязывает банки и торговые компании обеспечить возможность пользоваться цифровыми рублями. Это будет поэтапный процесс. С 1 сентября 2026 года операции с цифровым рублем должны появиться у крупнейших банков и их клиентов — торговых компаний с выручкой за предшествующий год более 120 млн рублей. До 1 сентября 2027 года — у других банков с универсальной лицензией и их клиентов — продавцов с годовой выручкой от 30 млн рублей. С 1 сентября 2028 года — у остальных банков и торговых компаний с выручкой от 20 млн до 30 млн рублей в год. Если годовая выручка торговой точки меньше 5 млн рублей, такая обязанность на нее не распространяется.

Отдельно — об оплате покупок цифровыми рублями по универсальному QR-коду. Все банки должны будут технически подготовиться к работе с ним до 1 сентября 2026 года. Сроки для подключения банками QR-кодов для продавцов дополнительно определит Совет директоров Банка России.

К слову, универсальный QR-код уже доступен у банков и торговых точек, работающих через Систему быстрых платежей. Это поможет сократить их издержки на интеграцию.

Мы рассчитываем, что привычным способом расчетов, какими сейчас для нас являются наличные и безналичные деньги, цифровой рубль станет на горизонте 5−7 лет.

— Будет ли в цифровом кошельке функция автоплатежей?

— Да и не только. Эту и другие возможности открывают смарт-контракты, или самоисполняющиеся сделки, которые мы уже отрабатываем в пилоте. Тестируем возможность совершать регулярные переводы между гражданами на указанную дату и разовые — между людьми на указанные дату и время — это простые смарт-контракты. При этом будут и другие, более сложные.

Кроме того, мы сейчас тестируем и другие базовые возможности: переводы цифровых рублей между гражданами, оплату покупок и услуг по QR-коду, переводы между компаниями, а также полный и частичный возврат гражданину денег на его цифровой кошелек со счета цифрового рубля организации.

В дальнейшем список операций будет расширяться.

— Как платить цифровым рублем в ситуациях, когда пропало подключение к интернету?

— Сразу скажу, что мы думаем над разработкой технологии, которая позволит пользоваться цифровым рублем там, где нет интернета. Она может пригодиться в ситуации, когда у человека с собой нет наличных денег, а расплатиться картой не получается. Пока это задача на будущее.