В Нижегородской области растет количество желающих стать банкротами

30 марта 2021 года, 10:17

Более 3 тысяч нижегородцев признаны банкротами в 2020 году.

Возможность объявить себя банкротом появилась у рядовых россиян в 2015 году. При этом, когда принимался соответствующий закон, эксперты оценивали «емкость рынка» в 500—700 тысяч граждан, которым остро необходимо пройти процедуру банкротства. Но эксперты ошиблись. Банкротство физических лиц подходит всем, кто не может платить по долгам. А с такой проблемой в современных условиях столкнулось огромное количество людей. По некоторым оценкам, сегодня нуждаются в процедуре банкротства более миллиона граждан России. С сентября 2020 года появилась возможность банкротства без судебного решения. Есть вероятность, что в ближайшие несколько лет процедура банкротства коснется нескольких миллионов россиян.

Сначала несколько фактов. В 2021 году нижегородцы только в Сбербанке взяли 1500 ипотечных кредитов с господдержкой. Нижегородская область лидирует по количеству выданных автокредитов. Кредитный портфель банков в регионе вырос на 15%. По сообщению пресс-службы Волго-Вятского ГУ Банка России, портфель розничных кредитов в Нижегородском регионе на 1 января 2021 года составил 362,1 млрд рублей. В том числе, по данным ВТБ, только в январе 2021 года жители Нижегородской области оформили более 1,1 тысяч кредитов наличными на 970 млн рублей.

Специалисты подсчитали, что по Нижегородской области средний чек потребительского кредита составляет 200 тысяч рублей. И это при средней зарплате в 25−35 тысяч и пенсиях в размере 15 тысяч рублей? Это свидетельствует о закредитованности населения вследствие неумения провести грамотный расчет долговой нагрузки.

По данным Национального бюро кредитных историй, средний размер микрозаймов, которые предоставляют микрофинансовые организации (МФО) в Нижегородской области, в январе составил 8,2 тысячи рублей. В январе в 2021 в Нижегородской области было оформлено 39 тысяч займов.

Нельзя не сказать и об агрессивной рекламе со стороны кредитных организаций, всеми правдами и неправдами предлагающих свои кредитные продукты. Но банки и МФО понять можно. У них бизнес строится на продаже кредитов. Это их основной источник прибыли. Жаль только, что в своем стремлении получить прибыль они готовы «обобрать» даже нищих.

Закономерный результат: объем просроченных кредитов граждан с 1 января вырос на 22% и достиг 890 млрд рублей. Количество потенциальных банкротов, то есть заемщиков, чей долг превышает 500 тысяч рублей и просрочен более чем на 90 дней, за год подскочило на четверть. Неплатежеспособными можно признать 1,12 млн россиян. Это критерии для банкротства, которые существуют с октября 2015 года. Сейчас гражданин может инициировать процесс списания долгов, если предвидит невозможность расплатиться в установленный срок. Должник должен доказать потерю платежеспособности, оплатить расходы на судебный процесс и работу финансового управляющего.

За весь период существования процедуры личного банкротства с октября 2015-го по сентябрь 2020 года 240 285 российских гражданина стали несостоятельными. В пересчете на 100 тысяч населения в январе-сентябре 2020 в целом по России было 52 банкрота. По этому показателю в ПФО далеко не лучшие итоги. Так, несостоятельными стали 95 нижегородцев на каждые 100 тысяч жителей. Лидирует по этому показателю в России Самарская область: на 100 тысяч жителей региона приходится 111 банкротств. Критический уровень в 100 банкротств на 100 тысяч населения превысила также Пензенская область, где число банкротств выросло за год на 40%, 106 банкротств на 100 тысяч населения.

С 2019 года ситуация начала меняться и жители крупных городов, в том числе и Нижнего Новгорода, стали активнее подавать заявления о признании себя финансово несостоятельными. В Нижегородской области количество процедур банкротства физических лиц, введенных с 1 октября 2015 года по май 2019 года составило 2 940. А в 2020 году банкротами были признаны 3045 жителей области. По итогам года Нижегородская область по числу банкротств физических лиц оказалась на 14 месте среди других российских регионов. Первые три места в этом рейтинге занимают Москва (7461), Московская область (6653) и Краснодарский край (5574).

Это значит, что людей перестало пугать слово «банкрот». Кроме того, люди поняли, что банкротство как процедура для них менее страшна, чем постоянное давление со стороны коллекторов и банков. Это и привело к стремительному росту числа желающих стать банкротами.

С 1 сентября в России заработал механизм внесудебного банкротства граждан, рассчитанный на тех, у кого долги не превышают 500 тысяч рублей (но не меньше 50 тысяч рублей). При этом у должника не должно быть никакого имущества, подходящего для реализации (единственное жилье не считается таким имуществом).

Потенциальных банкротов, которые могут рассчитывать на внесудебную процедуру банкротства, по данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, около 4 млн человек.

Специалисты отмечают, что залоговые ссуды — автокредиты и ипотека — реже всего становятся основанием для того, чтобы человек объявлял о финансовой несостоятельности. Лишь 2,2% «потенциальных банкротов» являются должниками по ипотеке, 7,2% не платят по кредитам за машины. Эти проценты достаточно стабильны.

7,4% потенциальных банкротов не могут рассчитаться с микрофинансовыми компаниями. С 2018 года доля таких заемщиков увеличилась на 2,8%. Растет доля потенциальных банкротов с обязательствами по нескольким кредитам разного типа. Таких в России 12,2%. 65,7% должников, подпадающих под действие закона о банкротстве, не могут расплатиться по потребительским ссудам, 5,2% - погасить задолженность по кредитным картам. Правда, с кредитными картами россияне постепенно осваиваются, и доля таких должников постепенно снижается.

Статус банкрота позволяет снять долговую нагрузку и освободить гражданина от всех долгов. Однако у статуса банкрота есть и масса недостатков. Процедура банкротства физических лиц достаточно дорогостоящая. И дело даже не в стоимости юридических услуг, а в большом размере обязательных государственных платежей. Например, для пенсионеров, инвалидов I-II групп, многодетных родителей себестоимость процедуры банкротства составляет примерно 45 тысяч рублей, для трудоспособных граждан — порядка 90 тысяч рублей. Эти платежи регламентированы ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)»

По закону лицо, претендующее на банкротство, не может пользоваться банковскими картами и счетами во время судебного разбирательства. Счетами распоряжается арбитражный управляющий, который выдает будущему банкроту ежемесячную сумму, указанную в постановлении судьи. Обычно это прожиточный минимум, к которому прибавляются средства, необходимые для содержания иждивенцев в семье банкрота, а также средства на учебу или лечение, если судья разрешит их выделить. У него будет продано имеющееся имущество в счет погашения долга, а средства от его продажи уйдут кредиторам, на выплату вознаграждения управляющему и юристам. Сам процесс банкротства может тянуться 9—12 месяцев. Повторное банкротство по собственной инициативе невозможно в течение пяти лет. Кроме того, закон обязывает физическое лицо сообщать новым кредиторам о ранее проведенной процедуре банкротства.

Для банков процедура банкротства, в том числе и физических лиц, убыточна. Например, в прошлом году банки смогли вернуть лишь 8 из 226 кредитных млрд рублей, прошедших по делам о банкротстве. Многие эксперты считают, что как только число банкротств физических лиц превысит некоторую критическую массу (в основном называют цифру 200 тысяч решений о банкротстве), банки будут лоббировать отмену закона о банкротстве физических лиц или внесение в него каких-то ограничений. Хотя, наверное, было бы целесообразнее просто более ответственно относиться к выдаче кредитов физическим лицам.

Только повышение взаимной ответственности кредитора и заемщика может ввести процедуры кредитования и банкротства в цивилизованное русло. Ведь банкротство для многих граждан в России — это следствие объективных процессов, а не злого умысла. Тем более, что банки, как правило, уже при взятии кредит страхуют от невозврата.

Автор: Александр Суханов