Финансовый ориентир нижегородской экономики

16 декабря 2013 года, 12:42

Чтобы узнать, как работает целая система, нужно проверить все ее механизмы. Так, если мы говорим, что экономика Нижегородской области развивается стабильно, значит должны убедиться в успешном функционировании ее отраслей. Сегодня, в частности, много споров возникает по поводу перспектив банковского сектора, который является лакмусовой бумажкой экономики. Как известно, его первого стало лихорадить в период мирового кризиса 2008−2009 годов. Можно ли ждать повторения ситуации? Ответ на этот вопрос найдем, проанализировав итоги финансового года в Нижегородской области.

Уверенное равновесие

Как сказал недавно губернатор Нижегородской области Валерий Шанцев, в последние годы нижегородцы стали более активно пользоваться услугами банков. «Центробанк сейчас оценивает кредитный портфель нижегородцев в районе 130 млрд рублей — это приблизительно равно консолидированному бюджету Нижегородской области. Возможности растут, и у людей есть стремление уже сегодня решить многие вопросы с приобретением жилья, автомобилей, мебели, бытовой техники», — отметил глава региона.

Банковский сектор в 2013 году показал рост по всем направлениям. «Банки активно кредитуют бизнес, который благодаря этому наращивает объемы производства. А люди при этом не боятся брать кредиты, чтобы приобретать продукцию в больших объемах. Все это подстегивает экономику к развитию», — говорит заместитель начальника ГУ ЦБ РФ по Нижегородской области Кирилл Коваленко.

По мнению управляющего нижегородским филиалом одного из известных банков Георгия Гречина, в банковском секторе, как и в экономике в целом, сейчас «нет тенденций, из-за которых можно было бы начать волноваться». Банковское сообщество, по его словам, «чувствует себя спокойно и уравновешенно». «Несмотря на случившийся недавно отзыв лицензий у некоторых коммерческих банков в России, нижегородская банковская система работает стабильно», — соглашается заместитель начальника ГУ Банка России по Нижегородской области Ирина Трофимова.

Примечательно, что подобное положение дел сохраняется в Нижегородской области уже несколько лет подряд. «Разговоры о так называемой „второй волне кризиса“ ведутся уже несколько лет, и сам этот факт говорит о том, что они имеют в большей степени прогнозный характер. Мы убеждены, что банковский сектор должен развиваться поступательно, без резких скачков, и в этом плане нижегородские банки являются положительным примером», — заявляет начальник отдела экономического анализа и мониторинга предприятий ГУ ЦБ РФ по Нижегородской области Михаил Белов.

Конкуренция обостряется

На сегодняшний день в Нижегородской области работает более 140 кредитных учреждений. Среди них — 12 нижегородских банков, 75 филиалов иногородних банков, 6 представительств иностранных банков. В общей сложности банковские услуги в регионе оказывают 1200 банковских подразделений, офисов, кредитно-кассовых отделов и т. д.

В 2013 году в области появилось 17 новых кредитных организаций. Для сравнения: в прошлом году — только 6. Динамика явно говорит о насыщении, а, может быть, и о перенасыщении рынка банковскими услугами. «Из-за этого конкуренция банков на территории региона находится на весьма высоком уровне, что выделяет нас из числа других регионов России, — отмечает Михаил Белов. — В том числе, и за счет вновь пришедших в область кредитных учреждений нижегородские банковские активы выросли в текущем году почти на 60%».

При этом размер вкладов, размещенных нижегородцами в различных банковских организациях, вырос с января на 20%, а величина выданных кредитов в течение календарного года — на 21%. Чтобы лучше понять ситуацию, обратимся к конкретным показателям работы банковского сектора.

Вклады

Согласно данным ЦБ РФ по Нижегородской области, жители Нижегородской области за 11 месяцев 2013 года вложили в банковскую систему России 273 млрд рублей. Доля депозитов в ресурсах кредитных организаций в нашей области выше, чем в среднем по России — 55% против 47%. Доля депозитов юридических лиц и средств на счетах организаций 17,5% и 23,7% соответственно.

По словам Михаила Белова, темпы роста депозитов в течение года снижаются. «Такое замедление является отражением процесса замедления кредитования физических лиц: оно выросло на 30,4%, а в начале года эта цифра была порядка 135%», — пояснил он.

На этом фоне количество вкладов физических лиц уверенно растет. «Активно приходит в банки та молодая часть населения, которая является наиболее продвинутой — открывает „металлические“ счета, к примеру», — говорит Белов. В целом же, наиболее популярными среди нижегородцев остаются срочные вклады и сберегательные сертификаты.

Что касается процентной ставки, то она медленно продолжала снижаться. Средняя процентная ставка по вкладам в нижегородских банках сейчас составляет 6,5%. Примечательно, что данные Нижегородстата свидетельствуют о том, что за январь-сентябрь 2013 года уровень инфляции в регионе снизился до 5,1%. «Если сравнить это с процентными ставками, то даже средневзвешенные ставки в регионе опережают инфляцию», — подчеркнул Михаил Белов.

Кредитование

Рынок кредитования в Нижегородской области активизируется по всем направлениям. Наиболее динамично развивается кредитование физических лиц. «Если в прошлом году размер кредитования населения составлял примерно 50%, что вызывало серьезные опасения у Банка России, то в текущем году данный показатель пришел в норму и на 1 ноября составил 129%», — сообщил Михаил Белов. К слову, только один Сбербанк в Нижегородской области выдал более 130 тысяч потребительских кредитов на общую сумму порядка 30,9 млрд рублей с начала 2013 года (по данным на 1 декабря).

Рост рынка кредитования подстегивается не только активностью банков, но и реальным сектором экономики. Взять, к примеру, автокредитование. В этом году льготную программу покупки автомобилей в кредит продлила «Группа ГАЗ». Напомним, что в рамках государственной программы клиенту предоставляется кредит на покупку автомобиля ГАЗ с субсидированием ставки кредитования на 2/3 ставки рефинансирования Центробанка РФ, а также специальная цена на покупку автомобиля. В результате клиент получает возможность приобрести автомобиль без переплаты. Как итог — объемы автокредитования (по крайней мере, в рамках льготных и ряда других программ) быстро растут.

Объем кредитования предприятий области за указанный период увеличился на 17%. «Сегодня ни один серьезный бизнес не сможет выйти на новые рубежи своего развития без заемных средств. При этом изменились подходы к кредитованию, которые стимулируют банки выбирать заемщиков, занятых реальным производством», — отмечает Валерий Шанцев.

Конечно, не все в этой сфере так просто и однозначно. «Пожалуй, главным тормозом на пути развития бизнеса в Нижегородской области, как и во всей стране, остаются высокие процентные ставки по кредитам, — считает глава региона. — Проще говоря, у предпринимателей нет доступа к дешевым и длинным деньгам, без которых невозможно реализовать серьезные, затратные, наукоемкие проекты. Очень часто перспективный, но молодой бизнес не имеет предмета залога — зданий, дорогостоящего оборудования, а его высокие обороты банки во внимание не принимают. В результате возникает ситуация, при которой наши предприниматели поставлены в неконкурентоспособные условия по сравнению не только с их западными партнерами, но даже со странами-партнерами России по Таможенному союзу. И здесь, опять же, требуются решения на федеральном уровне».

Долги есть, причин для паники нет

С ростом объемов кредитования растут и долги россиян перед банками. По словам Михаила Белова, на территории Нижегородского региона немного выросла величина просроченной задолженности: с начала года данный показатель составил 4,4% по потребительским кредитам и 2,8% - по кредитам, выданным юридическим лицам.

Снижение платежеспособности заемщиков наблюдается по всей стране: многие граждане взяли в долг слишком много. Банки вынуждены учитывать это факт и сконцентрировать внимание на совершенствовании систем одобрения. Впрочем, пока, по мнению экспертов, особых причин для беспокойства нет.

«Уровень закредитованности более характерен для людей с низкими доходами. Средний класс занимает не очень много. То есть, ни о каком „пузыре“ в этом сегменте рынка говорить не приходится», — считает председатель Волго-Вятского банка Сбербанка России Сергей Мальцев.

«Никаких причин для паники мы не видим, — отмечает директор регионального центра одного из банков в Нижнем Новгороде Михаил Зеленцов. — Мы скорректировали свой подход к одобрению: банк не даст денег клиенту, на руках у которого уже три кредита и более. Если в данный момент у клиента два кредита, то третий мы сможем выдать не раньше чем через 6 месяцев после оформления последнего займа».

«Долги граждан перед банками растут. Это представляет определенную опасность, но назвать ситуацию критической, конечно, нельзя, — уверен советник губернатора Нижегородской области Станислав Спицын. — Сейчас главное — призывать людей возвращать средства в полном объеме и в указанный срок. Ведь банк — это система, которая является своеобразным индикатором порядка в государстве. К нему надо относиться с уважением, а кредит брать осознанно, тщательно взвесив свои возможности».

Отметим и тот факт, что уровень так называемой просроченной задолженности в Нижегородской области ниже, чем в целом по России. Это значит, что нижегородцы более дисциплинированы и обязательны в части исполнения своего платежного долга, чем жители других субъектов Российской Федерации. Это опять же может свидетельствовать о стабильности финансовой системы региона в целом.

В преддверии «аккуратного роста»

Предстоящий 2014 год представитель Центробанка Михаил Белов назвал годом «аккуратного роста» в банковском секторе Нижегородской области. По его прогнозам, следует ожидать небольшого роста в секторе потребительского кредитования. «Этот рост будет чуть меньше, чем годом ранее. Главным правилом для банков станет умение правильно оценить платежеспособсность клиента», — отметил он.

В свою очередь, управляющий одним из банков в Нижнем Новгороде Марк Фельдман заявил, что основное правило по сохранению накоплений в 2014 году останется прежним: «Яйца нужно раскладывать по разным корзинам в разных валютах с упором на рубль». Банкир также прогнозирует, что в 2014 году ставки по ипотеке в регионе «должны стать максимально оптимальными, снизившись в среднем на полпункта». «Пример этого нам подают госбанки», — добавил он.

К основным задачам банковского сектора в предстоящем году эксперты относят вопрос повышения финансовой грамотности населения. Надо сказать, что этот процесс носит необратимый характер. Допустим, в уходящем году нижегородцы стали очень активно пользоваться услугами интернет-банкинга. Например, по информации Сбербанка РФ, более 200 тысяч жителей Нижегородской области в настоящее время пользуются интернет-сервисом «Сбербанк Онл@йн», что составляет 12% от общего числа владельцев банковских карт Сбербанка в данном регионе. Банки при этом нацелены на развитие новых сервисов и услуг. Все это поможет им еще более эффективно развиваться на территории региона и подпитывать финансами его экономику.

Автор: Корр. Александр Михайлов