Экономика  

«Сбербанк формирует новую потребительскую культуру»

среда, 10 мая 2017 года, 11:23

Петр КолтыпинПетр
Колтыпин
Вице-президент, председатель Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк

Как облегчить свою долговую нагрузку, реально ли прожить без наличных денег и где получить бесплатное бизнес-образование? Уникальные рекомендации нашим читателям дает вице-президент, председатель Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк Петр Колтыпин.

— В России огромная «армия» заемщиков за последний год пополнилась еще на 2 млн и достигла почти 45 млн человек. В некоторых регионах кредит есть чуть ли не у каждого взрослого жителя. Это результаты исследования Объединенного бюро кредитных историй (ОКБ). По мнению экспертов, доля экономически активных россиян, имеющих кредиты, пересекла психологическую отметку. На Ваш взгляд, закредитованность россиян — это, действительно, острая проблема?

— В разных регионах страны уровень закредитованности неодинаков. Мы проанализировали текущую долговую нагрузку на население ПФО и выяснили, что среднестатистический заемщик тратит на обслуживание своего долга 43,4% от своих доходов. Это больше, чем в среднем по России — 33%, но при этом отношение совокупного долга физических лиц к их среднемесячным доходам снизилось за последние 3 года с 2,9 до 2,6 по ПФО (и с 2,8 до 2,4 по России). Если учитывать данную динамику и ориентироваться на допустимый уровень закредитованности по европейским меркам (он составляет около 50%), то в регионах обслуживания Волго-Вятского банка мы видим потенциал дальнейшего развития кредитования населения при сохранении относительно низкого уровня проблемной задолженности в размере 3,5-4%.

— Петр Николаевич, если составить некий условный рейтинг банковских продуктов, какие из них наиболее популярны у населения?

— Сегодня рейтинг потребительских предпочтений возглавляют дистанционные, цифровые продукты — Сбербанк Онлайн, Мобильный банк, Автоплатеж, благодаря которым можно осуществлять самые популярные банковские операции самостоятельно: оплачивать различные услуги, погашать кредиты, переводить деньги, пополнять свои банковские счета и пр. Мы дорожим временем своих клиентов и заботимся, чтобы их взаимодействие с банком было максимально комфортным и необременительным. Как известно, «время — деньги». Перефразировать эту всем известную мудрость можно так: чтобы клиенты доверяли нам свои деньги, мы должны создать все условия для того, чтобы они при этом тратили минимум своего времени и усилий. Этот подход мы транслируем и на классические банковские продукты — вклады и кредиты.

Сегодня все больше клиентов банка выбирают онлайн-вклады. Такой вклад можно открыть самостоятельно — через интернет-банк Сбербанк Онлайн (или одноименное мобильное приложение) — это быстро, удобно, доступно, безопасно и выгодно. Ставка по онлайн-вкладам в среднем на 0,5% выше, чем по депозитам, открываемым в отделениях. Если год назад каждый десятый вклад в Сбербанке открывался онлайн, то сегодня — уже каждый пятый.

Этот же тренд мы наблюдаем и в кредитовании: количество потребительских кредитов, оформленных через Сбербанк Онлайн, за последние два года выросло почти на 300%. Что касается кредитования в целом, объем выдач в регионах Волго-Вятского банка Сбербанка в 2016 году увеличился на 10%, в том числе на 15% — по потребительским кредитам и на 5,5% — по ипотеке. То есть мы видим, что после кризиса 2014-2015 гг. спрос на кредитные продукты восстанавливается. Люди стали меньше сберегать и больше покупать после того, как процентные ставки пошли вниз.

Мы стараемся гибко реагировать на изменения рынка, экономической ситуации в стране, поведение банков-конкурентов и, исходя из всех этих нюансов, регулярно делаем нашим клиентам выгодные предложения. Это касается как изменения ставок по вкладам и кредитам в рамках различных акций, так и новых возможностей, которые появляются у наших действующих и потенциальных клиентов в рамках сезонных акций.

Так, например, с 7 апреля Сбербанк увеличил максимальную сумму по потребительским кредитам, в среднем, в два раза: по кредиту под поручительство — до 5 млн рублей, по кредиту без обеспечения — до 3 млн рублей. Теперь наши заемщики могут получить более крупные суммы для воплощения своих планов. Кроме того, с 1 мая Сбербанк снизил процентные ставки по всей линейке потребительских кредитов, а также запустил промо-акцию — при подаче заявки на потребкредит на сумму не менее 300 тысяч рублей через Сбербанк Онлайн действует дополнительный дисконт к ставке в размере 1 п.п.

— Миллионы российских семей нуждаются в улучшении жилищных условий. Программа «Ипотека с господдержкой», завершившаяся в конце прошлого года, послужила хорошим импульсом к заметному оживлению спроса на рынке жилищного кредитования. А как вы оцениваете текущую ситуацию?

— Главным плюсом госпрограммы была низкая ставка — 12% (позже она опустилась до 11,4%), с учетом страхования жизни и здоровья заемщика. Но с завершением этой программы ставки, вопреки пессимистичным прогнозам, вверх не взлетели. Напротив, в Сбербанке они даже снизились: стандартные условия для строящегося и готового жилья сейчас составляют 10,9% и 10,75%, соответственно. А с 20 апреля минимальные ставки по ипотеке в Сбербанке в рамках специальной программы с застройщиками составляют 8,4% и 8,9% годовых: они доступны для приобретения жилья у нескольких сотен застройщиков по всей России. Предложение действует до 31 мая 2017 года. Подробную информацию можно найти на сайте банка или на портале Domclick.ru.

К слову, сервис ДомКлик Сбербанк вывел на рынок в 2016 году. Он позволяет онлайн подать заявку, получить одобрение ипотечного кредита, выбрать недвижимость и одобрить её в банке. По заявкам, одобренным через ДомКлик, банк выдал россиянам уже более 2,7 млрд рублей. А совместный сервис Сбербанка и Росреестра «Электронная регистрация» позволяет покупателям квартир в новостройках полностью оформить следку в стенах банка, вплоть до получение свидетельства о праве собственности на квартиру. За использование этого сервиса клиенты получают еще дополнительную скидку при кредитовании — до 0,5 п. п. Скорость одобрения жилищного кредита в Сбербанке — от нескольких часов до одного дня. Средняя сумма ипотечной сделки — 1,4 млн рублей. Если клиенту одобряется сумма меньше желаемой, то мы предлагаем ему другие варианты: увеличить срок кредитования или привлечь созаемщика. Технология погашения жилищного кредита в Сбербанке очень проста. Можно выбрать по желанию удобную дату списания ежемесячной суммы гашения, независимо от даты заключения договора. Возможно досрочное погашение кредита через Сбербанк Онлайн.

Сегодня каждый второй жилищный кредит в стране выдается Сбербанком, нашими ипотечными клиентами являются 2,5 млн. российских семей. Мы видим свою миссию в том, чтобы формировать в России прозрачный, предсказуемый, безопасный, высокотехнологичный рынок недвижимости. С учетом того, что рост цен на недвижимость в последние три года замедлился, а номинальная заработная плата продолжает увеличиваться (от 4 до 6% в год), все больше людей могут позволить себе покупку собственного жилья.

— А как быть тем заемщикам, для кого ипотека со временем стала непосильной ношей?

— Я бы порекомендовал им воспользоваться таким инструментом, как рефинансирование. В апреле этого года Сбербанк запустил новый продукт — «Рефинансирование под залог недвижимости», который позволит снизить долговую нагрузку и консолидировать несколько кредитов в один на более выгодных условиях в Сбербанке. В данном случае заемщикам других банков предлагаются разные варианты: например, можно одновременно рефинансировать все имеющиеся кредиты (ипотеку, потребительский, автокредит, кредитные карты), а также получить в рамках рефинансирования часть кредитных средств на личные цели. Максимальная сумма на погашение ипотеки другого банка в Москве и Московской области — 7 млн рублей, в других регионах — 5 млн рублей.

— Но ведь бывает и наоборот: заемщик вынужден обращаться в другой банк, поскольку в Сбербанке ему отказали в предоставлении кредита...

— Поверьте, значит, для этого у нас были самые веские основания. Несмотря на то, что банк крайне заинтересован в привлечении новых клиентов, мы не пытаемся достичь этого любой ценой. Банк просчитывает возможные риски, причем не только свои, но и потенциального клиента-заемщика, анализирует его доходность и прогнозирует возможность погашения кредита, чтобы не загнать клиента в кредитную зависимость. Так как уровень финансовой грамотности пока достаточно низкий, наша задача — подсказать и научить людей правильно оценивать свои возможности. Мы за открытый и честный подход, за повышение бизнес-грамотности, и не только частных клиентов, но и предпринимательского сообщества.

— А каким образом банк повышает «бизнес-грамотность»?

— В конце марта Сбербанк совместно с Google запустили проект «Бизнес класс». Это бесплатная программа, направленная на поддержку малого и микробизнеса. Мы заинтересованы, чтобы в стране появлялось все больше представителей малого бизнеса, которые будут грамотными потребителями финансовых продуктов.

Принять участие в проекте могут как опытные, так и начинающие предприниматели. «Бизнес класс» уже реализуется в Татарстане, Свердловской области, регионах Дальнего Востока. Теперь воспользоваться уникальной возможностью получить ценные бизнес-знания абсолютно бесплатно могут жители Нижегородской и Владимирской областей, а также Чувашии.

При регистрации в программе участники могут выбрать одну из двух траекторий: «Я хочу начать собственный бизнес» и «Я хочу развивать существующий бизнес». В зависимости от направления, зарегистрированным пользователям будет предложен курс с учетом их основных интересов и потребностей. Более опытные предприниматели займутся анализом и оценкой слабых сторон своих компаний, развитием бизнес-навыков, оптимизацией своего дела и стратегией его продвижения. Начинающие присоединятся к траектории, направленной на создание бизнес-плана, открытие и развитие собственного дела с нуля. Самые активные участники проекта будут прикреплены к наставникам, которые помогут им делать первые шаги на пути развития или создания своего дела. Обучение стартует с 19 июня и продлится 5 месяцев. Регистрация открыта на сайте.

— К слову, о малом бизнесе. Для этой категории клиентов есть новые предложения?

— В последнее время мы активно работаем над улучшением процесса кредитования малого и микробизнеса. Мы понимаем, что скорость — это одно из важнейших требований. Чтобы соответствовать ожиданиям наших клиентов, мы запустили в январе текущего года новый продукт — SMART-кредиты. Срок оформления по данному продукту составляет 1 рабочий день. Условием получения персонального предложения является отсутствие у клиента отрицательной кредитной истории и активная работа с банком через расчетный счет. Как работает эта ускоренная технология? На основании имеющейся информации по клиенту банк рассчитывает возможную сумма кредита, оптимальный срок кредитования, ставку и направляет клиенту специальное предложение посредством sms. Максимальная сумма по кредиту без залога составляет 5 млн руб., с залогом — 10 млн руб.

Мы показали в апреле прирост портфеля в сегменте на 324 млн. руб., из которых 290 млн. размещено через SMART-кредиты, что говорит об интересе к продукту со стороны наших клиентов.

Чтобы снизить сроки выдачи кредита, мы уже внедрили и продолжаем внедрять ряд изменений. У предпринимателей появится возможность подавать заявку на кредит через интернет, оптимальный кредитный продукт будет подобран с помощью автоматизированной системы, банк берет на себя значительную часть хлопот, связанных со сбором необходимых документов. Наша цель в этому году — обеспечить сроки рассмотрения всех видов кредитов не более 9 дней.

В целом же объем кредитования малого и микробизнеса в Волго-Вятском банке Сбербанка за минувший год вырос более чем на 17% — с 3,5 млрд до 4,1 млрд рублей.

— Каковы актуальные тренды в отечественном банкинге, на Ваш взгляд?

— Сегодня 95% операций производятся через мобильные телефоны, интернет, колл-центры и банкоматы. Появление «умных телефонов» — таких, как iPhone или GoogleAndroid, спровоцировало развитие мобильного банкинга, когда большинство банковских операций можно совершать в мобильных приложениях, установленных на смартфонах. То есть дистанционный, цифровой банкинг — это тренд, который сейчас доминирует. В ближайшем будущем нас ждет переход к мобильной оплате в широком масштабе. Мы ожидаем конвергенцию мобильного телефона и кредитной/дебетовой карты, что станет логичным техническим решением последующих пяти лет. Эти перемены приведут к тому, что наша потребность в наличных пойдет на существенное снижение, старые методы оплаты будут использоваться все меньше.

— Жизнь без наличных — это реально?

— Сбербанк формирует новую потребительскую культуру — безналичный мир. Банковская карта, и даже не одна, сегодня есть практически у каждого. С каждым годом увеличивается количество торгово-сервисных точек, где можно расплатиться картой, и, как следствие, растет оборот торгового эквайринга. В настоящее время в наших регионах обслуживания на 1000 жителей приходится 13,8 банковских терминалов (включая терминалы других банков).

Сбербанк запустил пилотный проект в Татарстане по созданию безналичной экосистемы в отдельном городе — Зеленодольске. Проект стартовал в сентябре 2015 г. Тогда 28% торговых точек в Зеленодольске принимали банковские карты. Сейчас — 85%. То есть всего за 1,5 года произошел трехкратный рост. Опыт Зеленодольска говорит о том, что «безналичный мир» — это не миф, а реальность.  

Сбербанк также активно развивает проект «Безналичный транспорт». В апреле этого года мы совместно с нашими партнерами — платежной системой Mastercard и компанией Ситикард — запустили инновационный способ оплаты проезда в Нижегородском метро и на Нижегородской канатной дороге — банковскими картами с бесконтактной технологией. Оборудование для оплаты в одно касание картами установлено сразу на всех станциях и всех турникетах. К слову, годом ранее такая же технология была запущена в Казанском метрополитене. Новая технология оплаты проезда в общественном транспорте логично встраивается в современную модель потребительского поведения. Это просто, удобно и безопасно. До конца текущего года эта технология станет доступна также в нижегородском наземном электротранспорте и муниципальных автобусах.

Ctrl раньшеИнтервьюпозже Ctrl

7 марта 2017
Алексей КонстантиновАлексей
Константинов

«На свадьбе нет ничего „положено“, на свадьбе главное не забыть, что это праздник для вас и ваших близких»

29 марта 2017
Константин ХабенскийКонстантин
Хабенский

«Играть „героя нашего времени“ — изначально глупая и неправильная задача»

4 апреля 2017
Ольга РыхловаОльга
Рыхлова

«Россия в Италии побывала, теперь Италия должна побывать в России!»

10 апреля 2017
Александр ЛюлинАлександр
Люлин

«Мы выдадим столько кредитов на посевную, сколько будет нужно региону»

17 апреля 2017
Дмитрий АнисимовДмитрий
Анисимов

«ННТВ» движется к круглосуточному вещанию в кабеле»

18 апреля 2017
Олег МакаровОлег
Макаров

«Единоборства - искусство самосовершенствования: через развитие тела идет развитие духа»

20 апреля 2017
Тимур БекмамбетовТимур
Бекмамбетов

«Фильм „Время первых“ уникален тем, что в нем абсолютно все — правда»

26 апреля 2017
Петерис СкудраПетерис
Скудра

«Сейчас у "Торпедо" стабильная команда и хорошая репутация в лиге, поэтому теперь мы можем идти вглубь плей-офф и бороться за кубок»

1 мая 2017
Наим АбдуллинНаим
Абдуллин

«Жизнь человека должна проходить в труде»

2 мая 2017
Николай БондаренкоНиколай
Бондаренко

«»

10 мая 2017
Петр КолтыпинПетр
Колтыпин

«Сбербанк формирует новую потребительскую культуру»

19 мая 2017
Игорь БарбашовИгорь
Барбашов

«»

29 мая 2017
Александр БрычкинАлександр
Брычкин

«Интерес к литературе у школьников растет: этому способствуют электронный формат книг и новые гаджеты»

2 июня 2017
Ольга РыхловаОльга
Рыхлова

«В наступившем летнем сезоне наши дизайнеры приготовили для нижегородцев много сюрпризов»

26 июня 2017
Валерий ВостряковВалерий
Востряков

«Только четверть всех наркоманов действительно хотят вылечиться»

14 июля 2017
Николай НестеренкоНиколай
Нестеренко

«Если человек не удивляется, он никогда не удивит другого...»

14 июля 2017
Сергей КучинСергей
Кучин

«„Система-112“ в ноябре начнет работать по всей Нижегородской области»

17 июля 2017
Николай ПисаревНиколай
Писарев

«Футболисты должны зарабатывать деньги, а не получать»

21 июля 2017
Михаил ПореченковМихаил
Пореченков

«Мы должны гордиться своей историей и литературой, только так будут появляться кинематографические произведения»

25 июля 2017
Александр Панкратов-ЧерныйАлександр
Панкратов-Черный

«Нижний Новгород — цветник региональных талантов»

28 июля 2017
Андрей МерзликинАндрей
Мерзликин

«Кино нужно делать о том, о чем болит твоя душа и сердце»