О финансах просто

29 сентября 2020 года, 12:48

Когда мы берём кредит, то в первую очередь обращаем внимание на процентную ставку. Но нередко бывает, что цифра выглядит очень привлекательной в рекламном объявлении банка, а по факту оказывается совершенно иной в договоре. Разбираемся, от чего зависят процентные ставки по кредитам и как избежать лишних переплат.

Как формируется процентная ставка по кредиту

Банк даёт деньги в кредит и обычно берёт за это определённую плату. Эта плата рассчитывается как процент от выданной суммы и в основном зависит от двух факторов:

• от стоимости денег для самого банка (в первую очередь, от ключевой ставки Центробанка);
• от риска невозврата кредита (например, зарплатный клиент чаще получает минимальную ставку, ведь банк в курсе его доходов и расходов, а значит, может прогнозировать платежеспособность по кредиту).

Реальная процентная ставка по кредиту не может быть ниже, чем ключевая ставка, установленная Центробанком. Сейчас она составляет 4,25%, и ни один российский банк не даст кредит по более низкой или такой же ставке. Когда падает ключевая ставка, снижаются и ставки по кредитам, а заодно и ставки по вкладам. Это определяется уровнем инфляции в стране: чем меньше инфляция, тем ниже все ставки, и наоборот.

Когда мы мечтаем об ипотечной ставке «как у Сбера в Европе», то нужно иметь в виду, что и ставка по депозитам Сбербанка там ниже, чем в России: от 0,5% до 0,8%.

Некоторые финансовые организации выдают кредиты только по одному документу — по паспорту. Они не проверяют доход клиента, а риск невозврата денег страхуют с помощью очень высокой процентной ставки. Таким образом, расходы недобросовестных заёмщиков покрываются за счет клиентов, которые исправно платят.

Почему сверхнизкая ставка по кредиту подозрительна

Если вы видите в рекламе банка обещание кредита под процент, который всего лишь чуть выше ключевой ставки, знайте: тут явно что-то не так. На банковском рынке встречаются предложения со сверхнизкими ставками, но они содержат и подводные камни. Например, это может быть требование оформить страховку, а если обойтись без неё, то ставка сразу взлетает на 5−7 процентных пунктов.

Кредитные комиссии могут брать за что угодно. Это может быть сбор за рассмотрение кредитной заявки, за открытие ссудного счёта, за саму выдачу кредита, в том числе наличными, за расчётно-кассовое обслуживание в процессе сопровождения кредитного договора. Большинство этих комиссий незаконны, но, к сожалению, сохраняются в некоторых финансовых организациях. Разумеется, в Сбербанке их не бывает.

Чтобы понимать, сколько на самом деле придётся заплатить, всегда обращайте внимание на ПСК (полную стоимость кредита). Это итоговая сумма, которую надо вернуть банку, со всеми процентами и возможными дополнительными платежами. В правом верхнем углу на первой странице кредитного договора вы увидите и реальную процентную ставку, и сумму основного долга, и сумму переплаты за счёт процентов и комиссий.

Если общая сумма выплат намного выше той, которую вы предполагали по рекламной процентной ставке, подумайте, стоит ли подписывать такой договор. Многое зависит не только от условий банков, но и от вашей финансовой грамотности.

Как получить минимальную процентную ставку по кредиту от Сбербанка

В Сбербанке стандартно ставка по кредиту зависит всего от двух параметров:

• получаете ли вы зарплату или пенсию на карту Сбербанка;
• какую сумму берёте: чем она больше, тем меньше ставка.

Минимальную ставку получит зарплатный клиент, оформляющий кредит на крупную сумму. Например, сейчас для потребительского кредита в Сбербанке самая низкая ставка — 11,9%. По ней получают кредит все те, кто берёт больше 1 млн рублей и получает зарплату на карту Сбербанка.

Иногда бывают и акции, позволяющие получить ставку ещё ниже. Например, если подать заявку на кредит с 12 августа до 14 октября 2020, можно получить его на специальных условиях: ставка снизится на 1,5 п. п. для всех, кто полгода будет платить по графику — без просрочек и досрочного погашения. Сумма такого кредита должна быть не меньше 300 тысяч рублей, а срок — не меньше 10 месяцев. Таким образом, минимальной ставкой будет 10,4%.

Да, в Сбербанке процентная ставка по кредиту выглядит выше, чем у ряда других банков. Но по факту она может оказаться выгоднее для клиента: у нас нет дополнительных комиссий, а все условия предельно понятны и прозрачны: убедитесь сами.